| Zdolnośc kredytowa |
|
|
|
| 18.08.2008. | |
|
Zdolność kredytowa
Analiza zdolności kredytowej ma na celu stwierdzenie, czy kredytobiorca
będzie w stanie obsługiwać zadłużenie z tytułu zaciągniętego kredytu. Chodzi o
zbadanie, czy dochody osoby wnioskującej o kredyt są wystarczające, by pokryć
koszty zwiÄ…zane z utrzymaniem osób pozostajÄ…cych na jego utrzymaniu oraz
regularną spłatę raty kredytu i składek wymaganych ubezpieczeń.
Dlatego też przy analizie zdolnoÅ›ci kredytowej klientów banki biorÄ… pod
uwagÄ™ nie tylko wysokość dochodu, ale i liczbÄ™ osób pozostajÄ…cych na utrzymaniu
wnioskodawcy, koszty utrzymania mieszkania oraz inne obciążenia (np. raty
kredytów w innych bankach, limity kart kredytowych, czy alimenty).
Jeszcze kilka lat temu osobom, które nie posiadaÅ‚y staÅ‚ego zatrudnienia w
formie umowy o pracę było bardzo trudno zaciągnąć kredyt. Wiązało się to z
licznymi formalnościami i skomplikowaną procedurą. Utrudniało też zaciągnięcie
kredytu osobom prowadzącym działalność gospodarczą, czy zatrudnionym na mocy
umów cywilnoprawnych, tj. umów zlecenia, czy umów o dzieÅ‚o. Obecnie wiÄ™kszość
banków np. Bank Millennium akceptuje przy analizie
zdolnoÅ›ci kredytowej bardzo szeroki wachlarz źródeÅ‚ dochodu.
Dodatkowo branych jest
pod uwagÄ™ szereg okolicznoÅ›ci, które stanowiÄ… dla klientów udogodnienie i mogÄ…
wpłynąć na uzyskanie przez nich wyższej zdolności kredytowej, np.:
-
akceptacja
krótkiego stażu pracy (w przypadku umowy na czas nieokreÅ›lony wystarczy, że
ogólny staż pracy wynosi 3 miesiÄ…ce),
-
akceptacja
umów o pracÄ™ na czas okreÅ›lony
-
w przypadku
umów cywilnoprawnych (umów zlecenia, umów o dzieÅ‚o) uwzglÄ™dnianych przy
analizie dochodów kredytobiorcy samodzielnie okreÅ›lajÄ… realny poziom kosztów
uzyskania przychodu oraz podatku dochodowego
-
możliwość
uzyskania kredytu przez cudzoziemców
Banki honorujÄ… te formy
zatrudnienia, które pozwalajÄ… uznać dochód za stabilny. W niektórych
przypadkach nie ma potrzeby dokumentowania dochodu. Dzieje siÄ™ tak, gdy
kredyt hipoteczny zabezpieczony jest na aktywach. Uzyskanie kredytu na
podstawie oświadczenia jest też możliwe w przypadku gdy klient prowadzi
działalność gospodarczą i uzyskuje dochody opodatkowane kartą podatkową lub
ryczaÅ‚tem ewidencjonowanym oraz w przypadku rolników uzyskujÄ…cych dochody z
dziaÅ‚ów specjalnych produkcji rolnej. Dokumentowanie
wysokoÅ›ci osiÄ…ganych dochodów nie jest też konieczne w przypadku każdego
wnioskodawcy. W
sytuacji, gdy o kredyt ubiega się więcej niż jeden wnioskodawca, jeśli dochody
jednego z nich są wystarczające do osiągnięcia zdolności kredytowej, zdolności
kredytowej pozostaÅ‚ych wnioskodawców Bank już nie bada.
|